作为一种风险对冲的工具，保险在较高风险的领域如汽车的交强险和第三者责任保险中发挥着重要作用。然而，对冲的风险是有限的。当遭遇非常严重的交通事故，例如造成人员死亡时，汽车保险很容易超出风险对冲的界限。那么，当发生车祸并负全责，且仅购买了交强险和三者险100万额度时，保险公司会如何赔偿呢？
三者险的赔付额度
在中国，汽车保险的赔付金额遵循叠加原则。根据相关法律法规，当发生交通事故时，首先由交强险赔偿受害人的全部损失。如果交强险的赔付金额不足以覆盖全部损失，则由三者险补充剩余部分。交强险作为强制性的责任保险，是国家法律法规强制要求购买的。
交强险的主要作用是为车主提供保障，防止车主在没有任何保险的情况下，发生交通事故后无力赔付。由于是兜底性质的保险，因此它的赔付额度并不高。2020年之前，交强险的赔付上限是12.2万，之后调整为20万。如果车主撞死了人，这20万的额度显然是不够的，这时就需要三者险发挥作用。
假设车主撞死人需要赔偿200万，在有了交强险20万赔付额度的基础上，剩下的180万就需要三者险来赔付。但三者险赔付也并非完全赔付，它也有自己的限额。三者险属于商业性质的保险，其赔付额度有不同的档次，这些档次的售价也各不相同。
如果车主只购买了100万赔付额度的三者险，在撞死人并负全责后，交强险赔20万，三者险赔100万，那么还剩下80万的赔偿金额需要车主自己承担。但如果车主购买的是最高200万赔付额度的三者险，那么这笔钱理论上可以让保险公司完全赔付。
三者险不赔的部分
值得注意的是，在车祸发生时还可能产生受害人住院治疗的费用。如果受害人在事故中没有当场死亡，被送到医院抢救，并最终在医院去世，车主需要赔付的除了受害人死亡、残疾及财产损失赔偿外，还有医疗费用。这部分费用三者险并非完全赔付，车主仍需自己承担一部分损失。
另外，三者险并非在所有情况下都会赔付。作为商业性质的风险对冲工具，如果车主主动增加自身风险，比如酒驾或毒驾，保险公司有权拒绝理赔。因此，开车时千万不要喝酒，否则无论车主购买多高赔付额度的三者险，保险公司都不会赔偿。
保险公司希望发生的情况
对于保险公司而言，作为商业机构，自然希望赔偿金额越少越好。因此，在发生车祸后，保险公司会在48小时内委托公估、技术鉴定等机构，确定交通事故的责任人，确认车主是否存在酒驾、毒驾等情况。从某种程度上来说，保险公司希望车主自身原因多一点，或者车主在事故中能够承担次要责任。
因为三者险是赔偿“第三者”的，不赔车主自己的损失。因此，站在保险公司的角度，车主自身的损失多少他们并不会在意。如果车主没有责任，或者责任范围不到10%，那么保险公司要赔偿的金额自然会少一些。
